何志光：《2025年度中国保险医康养产业研究报告》

专题：2025中国保险创新论坛

　　2025年12月17日，以“融创共生”为主题的第20届中国保险创新论坛暨第20届中国保险创新大奖颁奖盛典在常州举行。保险康养产业联盟执行会长何志光发布了《2025年度中国保险医康养产业研究报告》。

　　何志光指出，保险正日益成为国家实施发展战略的有效工具。它串联起从客户需求洞察、服务生态整合，到最终支付闭环的全链条。在诸多民生领域，保险的作用不可或缺，且已获得政策层面的持续支持。国家各个层级虽已认识到保险的社会贡献价值，但认知高度与深度仍有提升空间。

　　以下是何志光的演讲全文：

　　尊敬的魏主席、罗会长，各位领导、各位嘉宾，女士们、先生们：

　　大家上午好！

　　我谨代表保险康养产业联盟，向各位正式发布我们的《2025年度中国保险医康养产业研究报告》。联盟每年都会定期发布产业研究报告，今年已至第七届，我们始终与中国保险创新论坛同期举行。报告内容亦持续深化拓展，从最初聚焦养老社区，逐步扩展至整个康养产业。今年，我们进一步将医疗健康板块纳入研究视野。

　　随着银发经济的崛起、整体市场的成熟，以及国家战略的明确指引——特别是自去年起，金融“五篇大文章”中已有两篇明确提出发展养老金融与银发经济。无论是养老金融自身，还是医疗健康等相关产业，都迎来了历史性机遇。医疗健康本就是关乎国计民生的重要领域，研究成果丰硕。当前，康养产业与医疗健康的融合日益紧密。今日，医疗领域的专家白总等亦莅临本论坛，这本身就表明我们行业的边界正在不断拓宽，并深度融入经济社会生活的方方面面。

　　联盟的四大核心职能

　　在阐述本报告核心观点前，请允许我再简要介绍联盟长期坚持的四大核心职能。联盟成立多年来，主要围绕四个方面开展工作：

　　第一，搭建平台。我们致力于为保险公司、医康养产业链上的各类企业、合作伙伴及上下游生产厂商，构建一个促进交流学习、实现合作共赢的开放性平台。这既是联盟成立的初心，也是我们持续努力的方向。尽管疫情期间活动受到影响，但工作从未停步。

　　近期，我们与多地开展了实质性合作。譬如，12月初，儋州市政府已正式邀请联盟参与海花岛项目的重整与规划工作。该项目由广东省政府与海南省政府共同牵头、儋州市政府主导实施。此前海南在封关前出台的政策中，未将康养产业纳入重点规划，一度拟暂缓相关布局。然而，基于银发经济在未来十年国家“十五五”规划中的关键地位，海南省已明确将银发经济列为重点发展战略之一，海花岛由此被定位为重要的康养产业探索基地。

　　目前，联盟与当地政府的合作协议正在签署过程中，前期将深度参与其康养产业规划设计。后续运营角色虽在探讨中，但规划中相关康养产业的主导工作已委托联盟。我们正是通过“搭建平台”，促成了这一具体项目的落地。也诚挚欢迎在座各位产业伙伴，如有兴趣，可与联盟联系，共同参与这一标志性项目的建设。

　　第二，促进共享。本次论坛以“融创共生”为主题，正如张总及魏主席所强调的，保险行业需凝聚合力，通过发挥保险的独特功能，串联产业链上下游，构建完整生态体系。保险连接客户、服务与支付终端的完整闭环，使其作用不同于任何单一行业。因此，我们提出促进共享，倡导在技术、服务、产品、客户服务等方面开展协作与共享。

　　第三，制定标准。联盟已牵头制定养老社区服务标准及多项医康养配套服务规范，通过标准化建设，实现服务管理与行业行为的统一，保障服务质量的稳定性。近期，有业界朋友提议由联盟牵头搭建康养领域法律服务平台，这一需求已纳入联盟研究范畴。

　　此议源于一个现实需求：当前老年人入住养老社区或使用相关医康养服务后，产生的法律纠纷缺乏可信、便捷、专业及持续的解决渠道。在我国，尤其是北京、上海等高知老人集中的城市，因独生子女政策影响，许多长者子女定居海外或外地，面临“有子难依”的照料困境。他们入住机构后的医康养权益保障、合同纠纷处理等事宜，亟需第三方专业力量介入。有专业团队（涵盖律师、审计师、会计师等）希望借联盟公信力，搭建一个普惠型服务平台。老年人可像投保保险一样，支付少量年度费用，即可获得包括事前合同审查、纠纷法律援助及服务机构质量监督在内的综合权益保障服务。我认为，这正是在标准制定之后，推动行业规范化、人性化发展的有益探索。

　　第四，保障运营。无论是提升医康养机构的服务能力与品质，还是实现跨区域的服务覆盖，联盟的平台都希望能发挥作用。譬如，对于中小保险公司以及包括泰康、太平、平安、人保等在内的所有保险公司而言，自建养老社区难以实现全国范围内的全覆盖。通过康养联盟这类平台化服务，可以渗透到全国的各个角落。特别是随着长期护理保险制度的推进及居家养老模式的普及，更需要区域间的协同作战。

　　保险在社会生态中的关键作用

　　我国始终以民生福祉为核心，构建康养产业与医疗保障体系。从社会保障基本框架，到养老保障“三支柱”体系，再到与之深度衔接的医疗保障体系，“十四五”期间已完成基础框架搭建。进入“十五五”时期，在产业提质升级与市场需求迭代的双重驱动下，保险行业以“支付+服务+科技”三维重构为核心，依托区域试点示范与企业平台实践，引领医康养产业向服务化、生态化、规范化的高质量方向转型。

　　那么，保险为何在其中扮演不可替代的角色？客观而言，保险在我国经济社会发展中的战略性作用，尚未完全在国家顶层设计中充分体现出来。回溯保监会成立的背景，我国加入WTO之际，众多国家领导人来访时，首要诉求便是获取保险经营牌照。这一现象引起中央领导高度关注，也充分体现了保险在经济发展中的重要性，但彼时全社会对保险价值的认知仍较为模糊。

　　我曾听马主席提及，当时各部门均不理解外方为何对保险牌照如此重视，而我国自身对保险的认知也不足，这或许是因为，在致力于解决温饱问题向小康社会发展的阶段，风险保障并非最紧迫的议题。但到了现阶段，我国已成为世界最大经济体之一，美国甚至提出了“G2”概念，充分说明中国已成为任何国家都无法忽视的重要力量。

　　但从行业视角看，从中国人民保险集团公司成立、到保监会设立、再到机构改革合并为国家金融监督管理总局。社会对保险认知的不足，其独特的社会风险管理功能未能被充分认知。

　　一组数据可直观呈现保险的核心价值。如2023年，我国金融业总资产达461万亿元，社会融资总额378万亿元，而当年保险业承担的保险保障总金额达到13000多万亿之巨，是当年GDP的106倍。保险行业资产通常被纳入金融业总资产统筹考量。公众何时最常想起保险公司？往往是股市低迷时期，期待保险资金入市“托底”。这实质上是将保险资金视同于银行资金，期待其发挥短期流动性功能。事实上，保险资金进行投资与资产配置，核心目的是实现客户资产的保值增值，履行资产受托管理责任，最终目的还是实现“保险保障”功能。而非以“救市”为导向吸收保费参与投资，二者存在本质区别。

　　保险业的发展更值得关注的是保险的“保障金额”。保险公司每年提供的风险保障和财富保障总额，已达到当年GDP的数十倍。它对整个国家经济的影响体现在何处呢？这一数据的内涵在于：若所有承保风险事件同时发生，保险公司理论上需承担的赔付责任总额高达数万万亿元。当然，保险业总资产不足以完全覆盖全部赔付，也不会同时发生全部责任赔付，而是存在一个时间上的递延。但总体上，保险业为国家经济提供的财产风险保障、人身安全保障和财富安全保障总额高达数万万亿元，是当年GDP的百倍，也是金融业总资产的数倍，如果说国家计算GDP中保险业对经济社会贡献时，把保险保障金额作为重要计算因子时，则更能体现保险业对国家经济和社会的贡献度。

　　从这个角度来看，如果对保险业之于经济发展贡献度的评价基于“保险保障金额”而非单纯的资产规模，那么国家整个经济安排将会完全不同。譬如当国家计划拨备百亿元资金应对巨灾风险时，若能通过保险机制，仅需支出其一小部分作为保费，即可获得同等甚至更高的保障额度，其余资金便可释放用于其他发展领域。

　　如果国家统计、央行、发改委等政府部门在编制如“十五五”规划及各项年度国家计划时，能将保险业提供的保险保障金额作为社会总风险准备金的有机组成部分加以考量，那么在财政资金安排与政策设计上，或将更具灵活性和前瞻性。在当前地方政府债务压力凸显的背景下，此种思维转变对于优化资金配置、畅通经济循环具有重要意义。

　　综上所述，保险正日益成为国家实施发展战略的有效工具。它串联起从客户需求洞察、服务生态整合，到最终支付闭环的全链条。在诸多民生领域，保险的作用不可或缺，且已获得政策层面的持续支持。国家虽已认识到保险的价值，但认知高度与深度仍有提升空间。因此，我呼吁在座各位，特别是保险业的同仁，能够从更宏观、更本质的维度去阐释和倡导行业的价值，并通过扎实的工作，共同推动行业迈向新的发展阶段。

　　本次报告的核心观点之一，便是阐明保险在社会生态中的关键作用：从客户基础、客户需求，到客户需要的服务，再到最终的支付闭环，保险贯穿人民生活的各个环节。在全球范围内，商业保险均是国民民生保障支付的最重要来源之一，这是保险保障最核心的一点。我们国家的保障体系有三支柱，前两个支柱主要依靠国家财政和基本社会机构提供的保障，而第三支柱及更丰富的保障，则需要个人通过金融机构的服务，特别是通过保险机构的服务来实现。

　　详细报告我们会在《保险文化》杂志上发表，请大家指正。